DIP, penzijka a daňové odpočty
změny 2024
Jak se výhodně připravit na důchod a případný předčasný důchod.
Jaká je výše státních příspěvků na penzijní připojištění (PP) a doplňkové penzijní spoření (DPS)?
Co je to vlastně DIP (dlouhodobý investiční produkt)? A proč ho mít?
Jaká je výše daňových odpočtů a co mi to přinese do peněženky?
V kolika půjdu do důchodu a bude možné jít i dříve?
NEEXISTUJE bezpečný produkt, který má vysoké zhodnocení a nízké riziko ztráty!!!
Co se mění v PENZIJNÍM PŘIPOJIŠTĚNÍ?
Penzijní připojištění se již od roku 2013 rozlišuje na „staré“ PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ a „nové“ DOPLŇKOVÉ PENZIJNÍ SPOŘENÍ (DPS).
A je mezi nimi velký rozdíl!!!
PP vám garantuje, že zhodnocení nemůže být nikdy v mínusu. Na většině smluv je tzv. výsluhová penze, tj. že po 15 letech spoření můžete vybrat až 50% naspořených prostředků.
DPS negarantuje žádné zhodnocení a záleží tedy na fondu do kterého budete investovat – konzervativní, vyvážený, dynamický…. Rozhodně může jít zhodnocení do mínusu, ale zase je velký předpoklad, že při správně zvolené strategii zístáte výrazně vyšší zhodnocení než u PP. Proto je velmi důležité zjistit jak na tom s investováním jste a vyplnit investiční dotazník.
Přejít lze i s DPS uzavřeném od roku 2013 do konce roku 2023 na nové podmínky od roku 2024. Níže vysvělení proč to také udělat.
Penzijní připojištění je možné převést na Doplňkové penzijní spoření (nikdy už ne zpět). A pro koho je to vhodné a proč to udělat? Přecházet lze i mezi různými penzijními společnostmi a převést tak veškeré prostředky, které jste do té doby naspořili.
→ Zásadní je mít nějakou rezervu na důchod a vlastně se díky PP a DPS připravit na možnost jít do tzv. předdůchodu – můžete jít až o 5 let dřív než máte začít pobírat starobní důchod. Musíte mít ale na každý rok „naspořeno“ min. 30% průměrné mzdy a musíte být v předdůchodu min. 2 roky. Výhodou je, že proti předčasnému důchodu se následně nekrátí vyplácený starobní důchod. V době předdůchodu můžete mít i nadále příjem třeba jako zaměstnanec nebo OSVČ.
→ Předdůchod můžete čerpat jen pokud máte prostředky na smlouvě DPS, ne na PP. Takže je nutné přejí na nové podmínky.
→ Přechod mezi fondy na nové podmínky je možný jen do věku 60 let – poté máte již nárok na výplatu penze a není tak možný převod prostředků, jen jejich výplata.
→ Pokud Vám na PP a DPS uzavřené do roku 2024 přispíval zaměstnavatel, tak je dobré zvážit převod na nové podmínky DPS od roku 2024 – nově se totiž neplatí daň z příjmu z celého přípěvku firmy.
→ Od 1.7.24 je i změna ve výši státních příspěvků. Dříve byla minimální částka pro státní podporu 300,- a nyní je minimální výše 500,- a získáte 100,- státní podporu. Maximální částka státní podpory je 340,- a to při měsíční platbě 1 700,-
Co očekáváte od svých peněz?
Každý by měl mít rezervu minimálně na 3 až 6 měsíců na povinné výdaje a propad příjmů – to se ostatně potvrdilo v době Covidu. Ale se zbytkem peněz bychom měli nakládat tak, aby peníze neztrácely na hodnotě. A tudíž by zhodnocení mělo pokrýt minimálně inflaci. To ale při dnešní inflaci přes 15% je prostě pro běžného klienta nereálné.
Každý z nás očekává něco jiného. Někdo chce bezpečí a co největší jistotu, někdo chce rizikovější investice, aby měl možnost vyššího zhodnocení. Inflaci asi nejvíc pocítíte pokud máte víc prostředků „pod polštářem“, na běžném účtu, spořícím účtu a nebo někdy i zbytečně dlouho na stavebním spoření. Pokud by byla průměrná inflace 3%, tak ročně při částce 100 000,- člověk „přijde“ o 3 000,-. A co to teprve udělá za 15 let? Budete mít reálně na dnešní peníze necelých 65 000,- Kč.
Zpracováno dle dat ČSÚ.
Do důchodu dříve
V kolika půjdeme do důchodu je otázka, která nemá jasnou odpověď. Doba se mění a nikdo nám dnes nezaručí, že půjdeme třeba v 65 letech. Kdo si ale umí představit pracovat ještě před sedmdesátkou? Dnes máme tři možnosti – jít do předčasného důchodu, do předdůchodu a nebo vůbec nespoléhat na stát. Abychom mohli jít až o 5 let dřív, tak nám to umožní předdůchod. Má to ale podmínku – musíte mít smlouvu o penzijním připojištění min. 5 let a také mít naspořen dostatek prostředků. Budete totiž čerpat vlastní peníze. Ale zase to neovlivní výši klasického starobního důchodu. A OSVČ? Tak to je kapitola sama o sobě. My všichni budeme hodně překvapený. Není tedy lepší sednout si na to s předstihem a nechat si vše spočítat?
Jaké otázky si musíte položit?
Doba
Jedna z nejdůležitějších otázek je, za jak dlouho chcete prostředky „vybrat“
Kolik
Chcete ukládat prostředky pravidelně a nebo jednorázově?
Současné smlouvy
Využíváte již nějaké produkty? Je totiž důležité rozložit riziko mezi různé produkty.
Předčasný výběr
Je pro vás důležité mít možnost prostředky předčasně vybrat?
NEJ!!!
Nejdůležitější je INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. Ten nám řekne, jestli jste konzervativní, vyvážený a nebo dynamický klient, který chce investovat s vyšším rizikem.
Nejčastější dotazy
Jsem už v důchodu
I tak můžete získat státní příspěvky na vaše finanční produkty. A je zbytečné, aby peníze ztrácely hodnotu doma.
Kdo peníze dostane v případě smrti?
U penzijních fondů a životního pojištění se uvádí tvz. obmyšlené nebo oprávněné osoby – takže vy je sami určíte. Ostatní produkty jdou do dědického řízení, pokud tedy nemáte tyto věci vyřešené jiným způsobem – třeba závětí. U některých produktů můžete dát někomu zmocnění a on pak má právo s prostředky nakládat.
Mám garanci, že o peníze nepřijdu?
Za garanci můžeme považovat Fond pojištění vkladů. Vklady na běžných účtech a stavebních spořitelnách jsou tedy pojištěny do výše 100 000 EUR (tedy něco přes 2,5mil Kč) u jedné instituce. Jinak nikde nic není pojištěno nebo garantováno.
Chci spořit dětem
Jsou produkty, kde se spoří a jiné, kde se investuje. Já ale nikdy nedoporučuji uzavírat smlouvy rovnou na rodná čísla dětí – v 18 letech by totiž i bez vašeho souhlasu peníze mohli vybrat a utratit za „nesmysly“ se kterými nesouhlasíte. A přitom vůbec nemáte šanci to ovlivnit. Takže raději na vás a vy se rozhodněte kdy a na co peníze „pustíte“.
Bojím se, že o investice přijdu
Proto je důležité zvolit vhodné produkty a rozdělit prostředky i do několika různých fondů a smluv. Největším rizikem pro finance jste vy sami. Důležité je totiž nepanikařit v případě poklesů trhu. V dlouhodobém horizontu jsou investice poměrně bezpečné.
Jak překonat inflaci?
V dnešní době to je opravdu nereálné a nebo velmi „rizikové“ protože nelze najít bezpečnou a velmi výnosnou investici. Prostředky je ale nutné mít někde uložené a větší částky rozložené do více produktů. Důležité je si o tom popovídat a zjistit kolik prostředků a kdy je budete zase potřebovat.
telefon: +420777103830
mail: marketa.jokesova@bcas.cz
